Тогда давайте рассмотрим кредиты.
Основные параметры кредитов: срок, % ставка, валюта, форма погашения (напр. аннуитеты или др.)
Кроме этого кредиты принято разделять по виду заемщика: потребительские (частным лицам), предприятиям (включим все виды отраслей), кредиты финансовому сектору.
Кредиты бывают с обеспечением или без. С поручителями (созаемщиками) или без.
Кредиты бывают целевые или нецелевые. Нецелевые кредиты заемщик использует как ему угодно, целлевые - только на приобретение конкретного объекта/вещи.
Кредит часто сам по себе не анализируют. Его рассматривают в комплексе с собственными средствами заемщика. Для этого применяется термин "Финансовый рычаг", или соотношение размеров кредита с собственными средствами. Например у банков финансовый рычаг может быть 8 к 1, что означает лишь высокую долю заемных средств. У промпредприятий он может быть например 1 к 1 или др. в зависимости от отрасли.
Кроме финансового рычага есть параметр "Стоимость капитала". Он складывается из процентов по кредиту к величине суммы кредитов и собственных денег (для простоты примем что стоимость собственных средств равна 0). Легко заметить, что чем выше процентная ставка и чем выше доля заемных средств (кредитов), тем выше стоимость капитала.
Система (предприятие, физлицо) нормально функционирует до тех пор, пока стоимость капитала ниже доходности системы. Как только стоимость капитала начинает превышать доходность системы, мы получаем убыточную модель (предприятие не в состоянии развиваться и гасить кредиты, человек не в состоянии расплачиваться по кредитам).
Срок кредита - также важный параметр. Легко проследить, что чем выше срок, тем больше событий (в т.ч. неблагоприятного плана) может произойти.
Резюмируя все выше сказанное, отмечу:
Сам по себе кредит не плох и не хорош. Принимая решение о кредите необходимо взвешивать все параметры. Ситуация в которой оказались многие сограждане в основном связана либо с незнанием тонкостей кредитования, либо с чрезмерным оптимизмом, а может просто "русским авось".
Хочу заметить, что ЦБ в последние годы предпринял несколько мер, чтоб умерить пыл людей в чрезмерном заигрывании с кредитами. Взять хотябы обязательство банков расскрывать эффективную процентную ставку.
P.S. Судя по сообщениям СМИ, граждане почти всех стран попались на кредитную удочку. Это лишь еще раз подтверждает, что всем необходимо получать финансовое образование, хотя бы основы, ну и конечно руководствоваться этими знаниями при принятии решений.
--------------------
詠春拳