Деловые новости

[• Petrocommerc]

Разница между дифференцированными и аннуитетными платежами

Итак, вы решили взять кредит в банке. Вам понравился процент, условия, сам банк.
Но тут встал вопрос, а в чем разница между дифференцироваными платежами и аннуитетными.
Не буду вас мучить определениями, перейду сразу к сути, итоговой переплате по кредиту.

Пример

Вам предлагают два кредита, по одной и той же ставке 20% годовых, на один и тот же срок 5 лет, но разными платежами дифференцированными и аннуитетными!

100 000
20% годовых дифференцироваными платежами
5 лет
_______________________________________
Переплата по кредиту 50 878,17

100 000
20% годовых аннуитетными платежами
5 лет
_______________________________________
Переплата по кредиту 58 507,72

Очевидно, что брать кредит дифференцированными платежами выгоднее. Вопрос в другом: Насколько?

Так вот мои друзья,
ставка 20% дифференцированными платежами = 17,6% аннуитетными платежами

100 000
17,6% годовых дифференцироваными платежами
5 лет
_______________________________________
Переплата по кредиту 50 705,01

Не все то золото, что блестит!

[• mastal]

так то оно так.. но где сейчас найти банки с диф. платежами?
все банки в погоне за клиентами прикрываются якобы низкими ставками, а на деле все те же аннуитетные платежи

--------------------

Хочешь рассмешить бога расскажи ему о своих планах..

[• gap]

где-то в ветке про ипотеку велась жаркая дискуссия по этому вопросу

[• Els11]

При аннуитентном платеже вы вначале по основному долгу платите меньшую часть, чем в конце, в основном проценты. При дифференцированном погашение основного долга идет равномерно. Следовательно переплата идет ровно настолько , насколько вы чужими деньгами и пользуетесь. А тема уже давно была.

[• OleLev]

Был у меня кредит в СБ, пару лет назад погасила. Вид платежа был - дифференцированный. Было очень удобно, на мой взгляд, т.к. я платила не равными долями. Был конечно примерный график погашения платежей на руках, но я платила обычно сумму больше, чем в графике. Сразу же происходил перерасчёт, соответственно и уменьшался остаток, по которому начисляют проценты.
Сейчас в ВТБ у меня кредит с аннуитетными платежами. По-моему неочень удобно. Что бы сделали перерасчёт, необходимо внести сумму, кратную ежемесячному платежу. И то убавят либо срок кредита, либо сумму ежемесячного платежа, но совсем несущественно.
Я так понимаю, что практически все банки на сегодняшний день предлагают потребительские кредиты с аннуитетными формой оплаты.

[• apmb]

Petrocommerc
По моему, вы сами запутались.
В формуле где 20%=17,6% перепутали местами дифференцированные и аннуитетные.

А вообще удивляет такая позиция от представителя банка, утверждающего, что 20% годовых при дифференцированных платежах не равны 20% годовых при аннуитетных.
Ставка годовых одна и та же. Способ расчета процентов один и тот же. Просто отличаются графики погашения тела кредита и соответственно отличается база для исчисления процентов.
При дифференцированных платежах заемщик выплачивает тело кредита чуть большими суммами и соответственно в итоге платит меньше процентов. При аннуитетных заемщик это "удовольствие" растягивает и соответственно вынужден платить большие проценты в абсолютном выражении, но никак не в процентах годовых.

Я в своей практике видел не мало случаев, когда заемщик, делая дорогостоящее приобретение (покупая квартиру), не мог себе позволить дифференцированные платежи, просто потому, что ему банально не хватало денег на платежи в первые годы. При этом при аннуитетном расчете платежи в первые годы становятся ниже и этот же заемщик с легким сердцем решался на покупку.

Так что у каждого из способов есть свои достоинства и недостатки.

[• mikha]

некорректный расчет я считаю, наглядней было бы рассчитать так:

1. аннуитетный платеж

сумма кредита 100 000
ставка 20%
срок 60 мес
ежем платеж 2650
переплата 58963

2. дифференцированный платеж

сумма 100 000
ставка 20%
срок 60 мес
ежем платеж от 3333
переплата 50833

а вот теперь самое главное. График платежей указывает лишь на минимальный ежемес платеж. Вы можете платить и больше, и в этом случае лишняя часть уйдет на погашение основного долга и соответственно уменьшит стоимость кредита. Аннутеитный платеж дает право при сложных фин условиях платить меньше, чем дифференцированный (но это только на начальном этапе). Своеобразная страховка.
А если платить строго по графику тогда да, дифференцированный выгодней.

[• Rimanoff SV]

Насколько я интересовался в последнее время кредитом ипотечным, например, в Чебоксарах практически нет банков,которые выдают кредит по дифференцированым платежам, у всех аннуитеты. Тоже барл раньше в Сбере, но и там нынче аннуитеты. Было выгодно, чуток напряжешься, переплатишь , зато перерасчет основного долга происходил. Есть один банк - Газпромбанк, где дифференцированнеы платежи да и там свои заморочки выясняются, если берешь ипотеку, а у тебя в семье ребенок имеет долю. Так вот не дадут в таком случае.
+ у многих банков есть еще комиссии за выдачу кредита, и они разные, от 0 с лишним сотых процента до 2.5 и более от суммы кредита

[• Petrocommerc]

Добрый вечер Господа!

Своим сообщением я не собирался развивать жаркую дискуссию "банковских сотрудников".
Оно было адресовано тем, кто собирается брать кредит! Хочу донести до простых людей, простым языком, основы кредитования!

Что важно? На что следует обращать особое внимание?
..................................................................................
В следующем сообщении я очень подробно объясню суть! Готов уделить этому намного больше времени и помочь людям разобраться в этом деле!

[• Rimanoff SV]

Добрый вечер Господа!

Своим сообщением я не собирался развивать жаркую дискуссию "банковских сотрудников". 
Оно было адресовано тем, кто собирается брать кредит! Хочу донести до простых людей, простым языком, основы кредитования!

Что важно? На что следует обращать особое внимание?
..................................................................................
В следующем сообщении я очень подробно объясню суть! Готов уделить этому намного больше времени и помочь людям разобраться в этом деле!

Да, кстати, поясните: вы кредитуете, учитывая маткапитал?)

[• Hare]

Petrocommerc, вы или разъясняете без самопиара, или идете в бан повторно и надолго
*модератор*

--------------------

Все хорошее в этой жизни либо незаконно, либо аморально, либо ведет к ожирению...

[• Petrocommerc]

Прежде чем влезать в дебри, возьмем толковый соварь и посмотрим, в чем разница?

Аннуитетный (равный) платеж
Платеж, при котором доля платежа по основному долгу в ежемесячном платеже возрастает, а доля процентного платежа падает. В результате размер ежемесячных платежей остается неизменным на протяжении всего срока кредитования

Дифференцированный (убывающий) платеж
Платеж, при котором сумма основного долга по кредиту и, соответственно, сумма начисляемых процентов ежемесячно уменьшается. В результате размер ежемесячного платежа по кредиту также с каждым месяцем убывает.

Пример расчета стоимости
Аннуитетный (равный) платеж
сумма кредита — 2 000 000 руб
срок кредита — 20 лет
11.5% годовых
итоговая переплата по кредиту - 2 309 720
сумма ежемесячного платежа
на начало кредита - 21 375
на конец кредита - 21 375
выплата основного долга на середину срока кредита 120 месяцев - 500 000
ежемесячный платеж на середину срока кредита - 21 735

Пример расчета стоимости
Дифференцированный (убывающий) платеж
сумма кредита — 2 000 000 руб
срок кредита — 20 лет
11.5% годовых
итоговая переплата по кредиту - 3 104 632
сумма ежемесячного платежа
на начало кредита - 27 867
на конец кредита - 8 415
выплата основного долга на середину срока кредита 120 месяцев - 1 000 000
ежемесячный платеж на середину срока кредита - 18 181

Видете разницу?
1) Начнем с итоговой переплаты по кредиту:
797 912 рублей (новенький BMW 1 серии)

2) При досрочном погашении кредита на середину срока выплата основного долга составила:
Аннуитетный (равный) платеж - около 500 000 рублей
Дифференцированный (убывающий) платеж - 1 000 000 рублей

Выбор будет явно не в пользу первого! (+ 500 000 рублей)

3) Досрочное погашения кредита (разница между 2-я видами платежей):
При аннуитетных платежах (как и при дифференцированных) проценты начисляются на остаток долга.

Аннуитетный (равный) платеж:
Что касается дня месяца: взял кредит в банке 30 числа. И каждый месяц по 30-м числам происходит списание с моего счета денег за пользование кредитом. (Ежемесячный платеж включает проценты и деньги направленные на уменьшение основного долга).
Я могу внести деньги на свой счет в любой день до 30 числа. Списание все равно произойдет 30-го.

Дифференцированный (убывающий) платеж
Я могу внести деньги на свой счет в любой день до 30 числа. Списание произойдет именно в этот день. Идет перерасчет, итоговая переплата по кредиту меньше.

С Уважением,
Платонов Игорь

[• Petrocommerc]

Прежде чем влезать в дебри, возьмем толковый соварь и посмотрим, в чем разница?

Аннуитетный (равный) платеж
Платеж, при котором доля платежа по основному долгу в ежемесячном платеже возрастает, а доля процентного платежа падает. В результате размер ежемесячных платежей остается неизменным на протяжении всего срока кредитования

Дифференцированный (убывающий) платеж
Платеж, при котором сумма основного долга по кредиту и, соответственно, сумма начисляемых процентов ежемесячно уменьшается. В результате размер ежемесячного платежа по кредиту также с каждым месяцем убывает.

Пример расчета стоимости
Аннуитетный (равный) платеж
сумма кредита — 2 000 000 руб
срок кредита — 20 лет
11.5% годовых
итоговая переплата по кредиту - 2 309 720
сумма ежемесячного платежа
на начало кредита - 21 375
на конец кредита - 21 375
выплата основного долга на середину срока кредита 120 месяцев - 500 000
ежемесячный платеж на середину срока кредита - 21 735

Пример расчета стоимости
Дифференцированный (убывающий) платеж
сумма кредита — 2 000 000 руб
срок кредита — 20 лет
11.5% годовых
итоговая переплата по кредиту - 3 104 632
сумма ежемесячного платежа
на начало кредита - 27 867
на конец кредита - 8 415
выплата основного долга на середину срока кредита 120 месяцев - 1 000 000
ежемесячный платеж на середину срока кредита - 18 181

С Уважением,
Платонов Игорь

Прошу прощения, сумму переплаты необходимо пераставить местами:

Пример расчета стоимости
Аннуитетный (равный) платеж
сумма кредита — 2 000 000 руб
срок кредита — 20 лет
11.5% годовых
итоговая переплата по кредиту - 3 104 632
сумма ежемесячного платежа
на начало кредита - 21 375
на конец кредита - 21 375
выплата основного долга на середину срока кредита 120 месяцев - 500 000
ежемесячный платеж на середину срока кредита - 21 735

Пример расчета стоимости
Дифференцированный (убывающий) платеж
сумма кредита — 2 000 000 руб
срок кредита — 20 лет
11.5% годовых
итоговая переплата по кредиту - 2 309 632
сумма ежемесячного платежа
на начало кредита - 27 867
на конец кредита - 8 415
выплата основного долга на середину срока кредита 120 месяцев - 1 000 000
ежемесячный платеж на середину срока кредита - 18 181

Вот теперь верно))))

Сообщение отредактировал Petrocommerc - Aug 5 2011, 15:01

[• Акем]

г-н Платонов, я конечно дико извиняюсь. Но то что вы пишите на мой взгляд это бред. Разница возникает не из-за большей выгодности одного из способов расчета процента, а в связи с тем, что по дифференцированным платеж подразумевает более быстрое погашение основного тела кредита. Говоря вашим языком, больше и раньше платишь, меньше переплатишь. Если мы сравниваем два данных способа, то давайте сравнивать реальные преимущества, дифференцированные платежи более гибкие и удобные при погашении, например.

[• Petrocommerc]

Не надо извиняться, это дискуссия и каждый высказывает лишь свое мнение.
И как сказал герой одной передачи: "бред"- это по английски хлеб. А кредиты - это мой хлеб)))))

Выгодно - дурацкое слово. Все относительно, выгодно для одного, невыгодно для другого. И каждый при этом решает сам, что ему выгоднее!

Своими словами я хотел сказать следующее:
Почувствуйте разницу, обращайте внимание на мелочи, читайте внимательно условия кредитования, и будет тебе свет, и не будут твои мысли омрачены печалью, и будешь ты счастлив! И переплата по кредиту будет меньше!

Необходимо подходить к выбору кредита основательно и даже больше, чем вы могли представить до этого.

Господа, русская душа устроена так, что мы после подписи договора на кредит, начинаем обращать внимание на мелочи: Забыли прочитать, что есть мараторий на досрочное погашиние, или не заметили, что есть минимальная сумма внесения при досрочном погашении, или платим согласно графику, ведь там написанно именно эта сумма.
Этот список можно продолжать и продолжать.....

Господин Акем, вы правильно заметили, и я готов с вами согласиться, давайте сравнивать реальные преимущества!