Деловые новости

[• Gamen]

Мне так примерно и объяснили...

--------------------

Глаза того не зрят, чего не видит разум.
Чем ум твой овладел, то и увидишь глазом.

[• Cterra]

Helios, Понимаю ваше желание наградить эпитетом "хапуга" собеседника, чтобы все увидели какой вы смышленный и остроумный, но все же надо обсуждать проблему топика, а не самого ТС и не мотивы, сподвигнувшие ТС на вынесение своего вопроса к широкому обсуждению на форуме.
Вернемся к проблеме: я правильно понимаю, что мой остаток долга и есть реальный остаток, за пользование которым я заплачу, если не выплачу долг сразу?

Сообщение отредактировал Cterra - Sep 24 2010, 08:27

--------------------

Ах да, если вы пытаетесь меня чем то обидеть или уколоть своим детским сарказмом, то мне это безразлично )
Если мы не знакомы лично, то вы для меня безликая строка текста на каком то форуме и не более того.

[• Банан]

Вернемся к проблеме: я правильно понимаю, что мой остаток долга и есть реальный остаток, за пользование которым я заплачу, если не выплачу долг сразу?

ну да, возмите в руки калькулятор и посчитайте %% за месяц с того или иного остатка ОД

--------------------

"Будьте здоровы, дорогие друзья. Ликуйте и радуйтесь жизни в это наше бездарное время!" (С) Маслаченко 1998 год

[• digit]

Брали бы кредит в Сбербанке, никаких проблем не было бы, и никаких пересчетов. За это и нравится Сбербанк. То что поручители нужны вопрос другой.

[• apmb]

Есть одно популярное заблуждение о том как рассчитывается аннуитетный платеж. Якобы берут сумму кредита, рассчитывают сумму всех процентов за весь период исходя из того, что основной долг выплачивается равными долями (как например в Сбербанке). Потом складывают сумму кредита и процентов и делят ее на срок кредита (в месяцах) и получает ежемесячные одинаковый платеж. Это не так.

В ежемесячном аннуитетном платеже "зашиты" платеж основного долга и % ЗА МЕСЯЦ.
Просто в течение разных месяцев меняется их соотношение:
например
1-ый месяц платеж 5 000, в т.ч. ОД 10 руб. и % - 4990 руб. (% за МЕСЯЦ пользования)
N-ый месяц платеж 5 000, в т.ч. ОД 3000 руб и % - 2 000 руб. (% за ПРЕДЫДУЩИЙ МЕСЯЦ).
Как бы вам установлен индивидуальный график погашения основного долга - сначала вы платите немного, потом все больше и больше. А % вы платите также исходя из остатка основного долга и срока пользования (месяц). Просто график погашения основного долга подобран так, что платеж основного долга + проценты за месяц всегда составляют одно и то же число.
Поэтому если вы придете платить досрочно остаток, то остаток основного долга будет равен сумма долга - (ОД1+ОД2+...ОДпосл уплаченный).
Так что никакого пересчета не требуется.

[• Cterra]

Спасибо. Теперь понял.

--------------------

Ах да, если вы пытаетесь меня чем то обидеть или уколоть своим детским сарказмом, то мне это безразлично )
Если мы не знакомы лично, то вы для меня безликая строка текста на каком то форуме и не более того.

[• HELIOS]

apmb, БРАВО!

Брали бы кредит в Сбербанке, никаких проблем не было бы, и никаких пересчетов. За это и нравится Сбербанк

Математика везде одна...

Сообщение отредактировал HELIOS - Sep 24 2010, 12:29

[• apmb]

Математика везде одна...

Ну математика везде одна, но ее реализация разная.
Например, в связи с тем, что аннуитетный платеж рассчитан исходя из заранее запланированных дат погашения (обычно последний день месяца), банк не может принять текущее месячное погашение раньше срока (придется перерасчитывать и переподписывать график поагешения). Поэтому и установлена такая процедура: сначала вы кладете деньги на счет, а потом банк в установленный день снимает их со счета в погашение кредита.
Вот тут и кроется недостаток для нас (заемщиков). Например, срок уплаты по кредиту 30 сентября. Вы пришли 25 сентября и внесли платеж (фактически положили на свой же счет) в сумме 10 000 руб. Хотя вы и внесли деньги в банк, вам все равно еще 5 дней будут начисляться проценты, как будто у вас основной долг нисколько не уменьшился.
При этом банк, как правило, не начисляет проценты по вкладу где эти 5 дней лежала ваша десятка, т.е. бесплатно пользуется вашими деньгами, в то время как вы фактически продолжаете уплачивать банку проценты за ее пользование.
При дифференцированном расчете (как в Сбере) банк подобной выгоды не получает.

Сообщение отредактировал apmb - Sep 25 2010, 23:56

[• HELIOS]

Согласен. Имеет место быть...но не везде. Работал в банке, где досрочка списывалась в день фактического поступления денех в кассу. При этом ежемесячные платежи - строго по графику.

[• digit]

Согласен. Имеет место быть...но не везде. Работал в банке, где досрочка списывалась в день фактического поступления денех в кассу. При этом ежемесячные платежи - строго по графику.

Ты в жизни не докажешь, что аннутиент лучше чем дифференцированный платеж! Если бы Сбербанк не предъявлял бы такие жесткие условия по поручителям и т.п., 90% потенциальных заемщиков обращались бы в Сбербанк за кредитом.

[• HELIOS]

Ты в жизни не докажешь, что аннутиент лучше чем дифференцированный платеж!

А я собирался? Мы сейчас вроде как о другом...
Ежу понятно, что по аннуитету переплата больше...

Сообщение отредактировал HELIOS - Sep 27 2010, 09:21

[• apmb]

HELIOS,

Согласен. Имеет место быть...но не везде. Работал в банке, где досрочка списывалась в день фактического поступления денех в кассу. При этом ежемесячные платежи - строго по графику.

А я и говорил про ежемесячные платежи, когда заемщик кладет деньги на счет не в последний ("расчетный") день, а на несколько дней раньше. Банк бесплатно пользуется деньгами заемщика, а заемщик продолжает платить проценты за пользование деньгами, которые он уже вернул банку.
Есть только один способ "восстановить эту несправедливость", не прибегая к постоянным перерасчетам графика уплаты, - это компенировать эту разницу - начислять на счет заемщика, на который он кладет свои месячные платежи ту же процентную ставку, которую он платит по кредиту. Естественно банк должен разрешить вносить заемщику на этот счет только те суммы, что пойдут на уплату кредита (т.к. эта ставка выше чем ставка по обычным вкладам).
Но, к сожалению, таких честных банков у нас пока нет.

digit,

Ты в жизни не докажешь, что аннутиент лучше чем дифференцированный платеж! Если бы Сбербанк не предъявлял бы такие жесткие условия по поручителям и т.п., 90% потенциальных заемщиков обращались бы в Сбербанк за кредитом.

да, по аннуитету итоговая переплата выше. Ежу понятно. И это существенный "недостаток". Но у аннуитета есть одно важное преимущество:
при одной и той же сумме кредита размер первых платежей по аннуитету ниже, чем при дифференцированном расчете.
Так вот для клиентов с "пороговым" доходом это может послужить решающим фактором.
Возьмем ситуацию, когда при одной и той же сумме кредита первые ежемесячные платежи будут:
при дифференцированном расчете - около 16 тыс. руб.
при аннуитетном - 13 тыс. руб.
Если заемщик может выплаичвать 13 тыс в месяц, но не может 16 тыс., то для него аннуитетный расчет будет единственным способом получения кредита.
В последствии ситуация с доходами у заемщика может измениться в лучшую сторону и он сможет действовать 2-мя путями:
- начать усиленно погашать досрочными платежами (для этого доходы должны вырасти существенно, т.к. обычно банки не принимают "мелкие" досрочные платежи);
- рефинансировать кредит на дифференцированный способ в том же банке либо в другом.
Оба способа могут значительно снизить итоговую перепату по кредиту.
Так что говорить, что аннуитетный способ расчета хуже дифференцированного несколько некорректно. Он может быть хуже или лучше в зависимости от конкретной ситуации.

Сообщение отредактировал apmb - Sep 28 2010, 00:15

[• HELIOS]

Все понятно...
Только не понятно с какой целью вы это мне объясняли - у меня подробнейший расчет платежей в кредитном калькуляторе постоянно перед глазами...

[• apmb]

HELIOS,

Поправил

[• HELIOS]

Другое дело - верняк полнейший!