Строительные новости

[• davwww]

Подскажите кто судился с банками по поводу возврата процентов по ипотечному кредиту с аннуитетными платежами при досрочном погашении кредита. Интересует, насколько возможно вернуть излишне уплаченные проценты по кредиту? Вообще кто-нибудь уже использовал такую возможность?

[• Lawyer]

Подскажите кто судился с банками по поводу возврата процентов по ипотечному кредиту с аннуитетными платежами при досрочном погашении кредита. Интересует, насколько возможно вернуть излишне уплаченные проценты по кредиту? Вообще кто-нибудь уже использовал такую возможность?

Интересная тема.
http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=3762954

Определение Верховного Суда РФ от 10.02.2015 N 89-КГ14-5 Требование: О взыскании процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. Обстоятельства: Истец указал, что предоставленный ему кредит он возвратил вместе с процентами досрочно, в связи с чем полагал, что должен погасить проценты только за период фактического пользования кредитом. Решение: Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, поскольку в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Гражданская коллегия Верховного суда (ВС) обязала возвращать заемщику излишне уплаченные проценты по аннуитетным платежам при досрочном погашении кредита.
Это решение должно изменить практику нижестоящих судов, которые, как правило, отказываются возвращать проценты в таком случае, ссылаясь на свободу договора. Ранее Высший арбитражный суд уже принимал аналогичное решение, но оно касалось займа, полученного индивидуальным предпринимателем.
Гражданин Давыдков заключил с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» два кредитных договора со сроком возврата 7 лет. Они предусматривали погашение аннуитетными платежами — ежемесячными фиксированными суммами, включающими в разных пропорциях проценты и основной долг. Заемщик досрочно погасил кредиты и потребовал у банка вернуть сумму излишне уплаченных процентов за время пользования кредитом.
Банк на требование заемщика не отреагировал, и тот обратился в суд. Как следует из текстов судебных актов, проценты за пользование кредитом начислялись на сумму основного долга ежедневно до дня полного его погашения включительно. Сумма процентов в каждом платеже была рассчитана исходя из того, что заемщик будет пользоваться кредитом в течение всего срока договора.
Истец настаивал: если бы срок договора был равен сроку фактического пользования кредитом, то он бы заплатил меньшую сумму процентов.
Суды первой инстанции отклонил исковые требования со ссылкой на свободу договора. «Предложенный ответчиком порядок погашения кредитов был принят истцом, такой порядок не противоречит действующему законодательству о свободе договора…», — отметил суд первой инстанции. Его поддержала и апелляционная инстанция: «Истец, подписав кредитные договора (sic!), реализовал свое право, предусмотренное ст. 421 ГК РФ, согласился с тем, что кредиты будут погашаться аннуитетными платежами, с их размером, указанным в кредитном договоре, и невозможностью перерасчета ежемесячного платежа в случае досрочного погашения».
Судебная коллегия по гражданским делам ВС  решила иначе (определение от 23.12.2014 по делу № 83-КГ14-9).
ВС усмотрел здесь незаконное взимание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось. Договорное условие о невозможности перерасчета процентов при досрочном погашении кредита суд счел нарушающим права потребителя (п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей). «Банк в нарушение названной нормы ущемил право истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа, учитывая, что возможность вернуть долг до истечения срока действия договора – безусловное право заемщика», — указала коллегия. Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
До последнего времени в судах общей юрисдикции складывалась противоположная практика. Не помогали заемщикам-физлицам и ссылки на п. 5 Информационного письма Президиума ВАС от 13 сентября 2011 года № 147, где рассматривался аналогичный спор между банком и индивидуальным предпринимателем. ВАС разъяснил, что в таких случаях надо пересчитывать размер уплаченных процентов.
Апелляционные инстанции судов общей юрисдикции единодушно отклоняли ссылку на это разъяснение, указывая на недоказанность включения в аннуитетный платеж суммы процентов за период, в течение которого заемщик не пользовался кредитом.
Также суды применяли ст. 453 ГК РФ, запрещающую требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора. А, например, Свердловский областной суд, вообще пришел к выводу о том, что «требования истца о взыскании процентов, фактически сводятся к изменению такого существенного условия кредитного договора как срок кредитования». В качестве примеров «отказных» судебных постановлений можно привести апелляционные определения ВС Республики Башкортостан от 21 октября 2014 года по делу № 33-14656, Мосгорсуда от 14 октября 2014 года по делу № 33-34841, Свердловского областного суда от 15 мая 2014 года по делу № 33-4715.

--------------------

8 905 -1999-547 ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ

[• АО Сбербанк]

Для практики, может кому и пригодиться!!!

В районный суд
Истец:

Ответчик: ОАО «Сбербанк России»№ 8598/ Сбербанка России

Цена иска: рублей
Госпошлина: п.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.


ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ
о защите прав потребителей, признании недействительным условий кредитного договора при подписании нового графика платежей, взыскании необоснованно включенных в оплату при досрочном погашении кредита процентов за период, превышающий период
пользования кредитом, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек

(далее – Созаемщики, истец) заключен с
ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса Башкирского отделения № (далее – Банк, ответчик) кредитный договор № о предоставлении ипотечного кредита на приобретение квартиры (копия прилагается) (далее по тексту - кредитный договор).
Согласно п. 1.3, п.4.1 кредитного договора платежи по возврату кредита частями и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляются Созаемщиками ежемесячно в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по формуле. 23.02.2014 г. произведено полное досрочное погашение ипотечного кредита, что подтверждается справкой Банка об исполнении обязательств по кредитному договору № б/н от 2.02.201 г. (копия прилагается).
Согласно п.4.9. кредитного договора .02.201 г. между Созаемщиками и Банком подписан новый график платежей (копия прилагается), учитывающий сумму досрочного погашения.
Условиями Кредитного договора не предусмотрена обязанность Созаемщиков в случае досрочного погашения кредита оплачивать проценты за период, превышающий период пользования ими кредитом.
В Кредитном договоре условий о перерасчете процентов за пользование кредитом при его досрочном возврате Созаемщиками не содержится.
Тем не менее, как видно из Расчета переплаты процентов по ипотечному кредитному договору № от .013 г. (прилагается), мемориальным ордером № от .02.201 г. (копия прилагается) Созаемщиками перечислено в счет досрочного погашения кредита
046,08 рублей и таким образом безосновательно было оплачены проценты за период, превышающий период пользования кредитом в сумме 72 595 (семьдесят две тысячи пятьсот девяносто пять) рублей.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В тоже время, статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
В силу Федерального закона Российской Федерации от 19.10.2011 г. № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ «сделки не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения»
Согласно ст. 180 ГК РФ «недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее частей»
В силу ч.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.
Досрочно погасив кредит Созаемщики вынуждены были оплатить проценты за период, превышающий период пользования ими кредитом в соответствии с новым графиком платежей, при этом действия Банка при подписании нового графика платежей нельзя признать законными, т.к. в соответствии с ст. 809 ГК РФ Банк обязан был пересчитать сумму к погашению, т.к. проценты, уплаченные в аннуитетных платежах, превышали проценты за пользование кредитом, что ущемляет собой законные права потребителя.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Факт необоснованности оплаты при досрочном погашении кредита процентов за период, превышающий период пользования кредитом, также подтверждается судебной практикой, в частности п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 от 13.09.2011 г. «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» по смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названный нормы.
Указанная оплата при досрочном погашении кредита процентов за период, превышающий период пользования кредитом нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в оплату при досрочном погашении кредита процентов за период, превышающий период пользования кредитом в новый график платежей от 19.02.2014 г. нарушает права потребителя.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользования чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежит уплате проценты на сумму этих средств.
В связи с этим истец имеет право на получение с ответчика процентов за пользования чужими денежными средствами в размере учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день вынесения решения суда.
На день предъявления настоящего иска срок пользования ответчиком неосновательно уплаченной истцом процентов за период, превышающий период пользования кредитом средствами составляет 91 дней.
Указанием Банка России от 13.09.2012 N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» ставка рефинансирования с 14 сентября 2012 г. составляет 8,25 %. Сумма задолженности руб. Период просрочки с 2.02.201 по 2.0.201: 91 (дней).
Сумма процентов за пользования чужими денежными средствами составила 493 (одна тысяча четыреста девяносто три рубля) рубля 16 копеек (72595 / 365) * 91 * 8.25%).
Также на основании п. 3 ст. 395 ГК РФ прошу суд взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 8.25 % годовых на сумму неосновательно уплаченных при досрочном погашении кредита процентов за период, превышающий период пользования кредитом до момента возврата вышеуказанных процентов Истцу.
Досрочно погасив задолженность по кредитному договору и, переплатив проценты за его пользование за период 14 месяцев, Истец не имел возможности реально повлиять на результат включения данных переплаченных процентов в сумму задолженности основного долга при досрочном погашении, чем существенно были нарушены его права как потребителя и действиями ответчика истцу был причинен моральный вред. Истец направлял претензию в адрес ответчика о перерасчете задолженности по кредиту в части уплаты процентов за его пользование при досрочном погашении кредита, однако ответа не проступило. При написании заявления о досрочном погашении кредита, в перерасчете данных процентов ему также было отказано.
Ответчик не исполнил требований истца в добровольном порядке. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда. Моральный вред истец оценивает в размере 10 000,00 (десять тысяч) рублей.
В силу п.46 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 г. за отказ добровольно выполнить законные требования потребителя, в размере 50% от присужденной ему судом суммы, установленного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», штраф подлежит взысканию в пользу потребителя.
Истцом произведены расходы по составлению доверенности в размере 900 рублей (копия квитанции прилагается), а также расходы по оказанию юридических услуг по договору поручения в сумме 25000 рублей.
Согласно п. 7 ст. 29 ГПК РФ, иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или по месту пребывания истца.
Согласно п. 3 ст. 17 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребители по искам, связанным нарушением их прав … освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
В соответствии с Постановлением Пленума ВАС от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» п. 3 ст. 5 Закона РФ «О защите прав потребителей» не установлен предварительный внесудебный порядок разрешения требований потребителей.
В связи с вышеизложенным, руководствуясь ст. ст. 151, 167, 168, 395 ГК РФ, ст. ст. 23, 29, 131- 133 ГПК РФ, статьями 15, 16, 17 Закона о защите прав потребителей;
.
ПРОШУ:

• Признать абзац 2 п. 4.9 кредитного договора № от г. заключенного между
ОАО «Сбербанк России» о предоставлении ипотечного кредита на приобретение квартиры, в части подписания нового Графика платежей, учитывающий только сумму досрочного погашения, без проведения перерасчета задолженности по кредиту в части уплаты процентов за его пользование (за период, превышающий период пользования кредитом) при досрочном погашении кредита, а также новый график платежей от201 г. недействительным, применить последствия недействительности ничтожных условий.
• Взыскать в пользу.. проценты за период, превышающий период пользования кредитом в сумме превышающий период пользования кредитом в сумме () рублей.
• Взыскать в пользу опеек - за пользование чужими денежными средствами.
• Взыскать в пользу ..компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 (десять тысяч) рублей.
• Взыскать в пользу за отказ от добровольного выполнения требований истца - штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.
• Взыскать в пользу рублей в уплату за совершение нотариальных действий: удостоверение доверенности на представление интересов в суде.
• Взыскать в пользу.. рублей за оказания юридических услуг.


Приложение:
• Копия искового заявления.
• Копия досудебной претензии.
• Копия ипотечного кредитного договора.
• Копия графика погашения по
• Копия справки № г. о полном исполнении обязательств по ипотечному кредитному договору № 201 г.
• Копия нового графика платежей от г.
• Расчет переплаты процентов по ипотечному кредитному договору г.
• Копия мемориального ордера № г.
• Копия договора поручения № б/н от 0 г.
• Копия расписки об оплате консультационных и юридических услуг.
• Копия квитанции от уплате за совершение нотариальных действий.
• Копия доверенности №

Приложение к исковому заявлению:

Расчет переплаты процентов по ипотечному кредитному договору
№
Параметры кредита
Тип платежей: аннуитетные
Размер кредита: 2 050 000 руб.
Ставка кредита: 13,75 % годовых
Срок кредитования: 20 лет
Количество платежей: 240 месяцев
Ежемесячный платеж: 25 120,81 руб.
Сумма долга с учетом процентов: 6 020 220,07 руб.
Величина переплаты (начисленные проценты): 3 970 220,07 руб.
Досрочное погашение
Фактический срок кредита: 14 месяцев
Фактически уплачено процентов: 304 191,17 руб.
Справедливые проценты
Расчет: уплата начисленных процентов ежемесячно равными платежами
Проценты к уплате: 3 970 220,07 / 240 × 14 = 231 596,17 руб.
Излишне уплаченные проценты: 304 191,17 – 231 596,17 = 72 595 руб.
График платежей (руб.)
№
п/п Дата Платеж по основному долгу Платеж по процентам Остаток основного долга Аннуитет
1 23.02.2013 1180,74 23940,07 2 048 819,26 25 120,81
2 23.03.2013 3509,98 21610,83 2 045 309,28 25 120,81
3 23.04.2013 1235,52 23885,29 2 044 073,76 25 120,81
4 23.05.2013 2019,98 23100,83 2 042 053,78 25 120,81
5 23.06.2013 1273,54 23847,27 2 040 780,24 25 120,81
6 23.07.2013 2057,20 23063,61 2 038 723,04 25 120,81
7 23.08.2013 1312,43 23808,38 2 037 410,61 25 120,81
8 23.09.2013 1327,76 23793,05 2 036 082,85 25 120,81
9 23.10.2013 2110,28 23010,53 2 033 972,57 25 120,81
10 23.11.2013 1367,91 23752,90 2 032 604,66 25 120,81
11 23.12.2013 2149,59 22971,22 2 030 455,07 25 120,81
12 23.01.2014 1408,99 23711,82 2 029 046,08 25 120,81
13 23.02.2014 0,00 23695,37 0,00 25 120,81
14 23.02.2014 2 029 046,08 0,00 0,00 2 029 046,08
Итого 2 050 000,00 304191,17 2 354 191,17

Представитель
по доверенности №

ОТЧЕТ

о выполненных услугах
по


«РАСЧЕТ ПЕРЕПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ ЗА ПЕРИОД, ПРЕВЫЩАЩИМ ПЕРИОД ПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТОМ»
(заемными средствами)


Заказчик:

Исполнитель: ООО «»

Дата составления: 0 апреля 201 г.

- 201 г.

ОГЛАВЛЕНИЕ

1 ОСНОВНЫЕ ФАКТЫ И ВЫВОДЫ 3
2 СВЕДЕНИЯ О ЗАКАЗЧИКЕ И ИСПОЛНИТЕЛЕ 4
3 ЗАДАНИЕ НА ОКАЗАНИЕ УСЛУГИ 4
4 РАСЧЕТ ПЕРЕПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ ЗА ПЕРИОД, ПРЕВЫЩАЩИМ ПЕРИОД ПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТОМ (ЗАЕМНЫМИ СРЕДСТВАМИ). МЕТОДИКА РАСЧЕТА 5
5 СПИСОК ДОКУМЕНТОВ И ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 7
6 ПРИЛОЖЕНИЯ 8


Уважаемый


Согласно заключенного договора на оказание информационно-консультативных бухгалтерских услуг № б/н от 2.04.201 года между Вами и ООО « последним произведен расчет переплаты процентов по ипотечному кредитному договору № от .01.201 г. включенных в оплату при досрочном погашении кредита процентов за период, превышающий период пользования кредитом.
Расчет произведен на основании документации, предоставленного Заказчиком.
Исполнителем не проводилась проверка информации, отраженной в предоставленных документах.
Цель услуги – расчет переплаты процентов за период, превышающий период пользования кредитом (заемными средствами).
Задача услуги – консультирование Заказчика о переплате процентов при досрочном погашении ипотечного кредита.
Дата составления отчета: 0 апреля 201 г.
Исполнитель удостоверяет, что изложенные в отчете факты, на основе которых проводился анализ, делались выводы и заключения, достоверны и не содержат ошибок.
В результате проведенной работы (расчета) переплата процентов за период, превышающий период пользования кредитом (заемными средствами) составляет 72 595 (семьдесят две тысячи пятьсот девяносто пять) рублей.

Развернутая характеристика расчета переплаты процентов за период, превышающий период пользования кредитом (заемными средствами), в том числе методики расчета приведены ниже.

Директор
ООО «»



2. СВЕДЕНИЯ О ЗАКАЗЧИКЕ И ИСПОЛНИТЕЛЕ

2.1. Сведения о ЗАКАЗЧИКЕ

ФИО, паспорт: выдан года РУВД г.
Адрес проживания:


2.2. Сведения об ИСПОЛНИТЕЛЕ

Общество с ограниченной ответственностью «»
453500,
ОГРН: , ИНН: , КПП:
Свидетельство серии 02 № от 1.08.20 выдан Межрайонной инспекцией федеральной налоговой службы № по Республике Башкортостан.
Телефон:
e-mail:
Директор:


3. ЗАДАНИЕ НА ОКАЗАНИЕ УСЛУГИ

Цель услуги
расчет переплаты процентов за период, превышающий период пользования кредитом (заемными средствами).
Задача услуги
консультирование Заказчика о переплате процентов при досрочном погашении ипотечного кредита.
Дата составления отчета апреля 20 г.
Назначение выполненной работы (услуги) для предъявления в судебные инстанции


4. РАСЧЕТ ПЕРЕПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ ЗА ПЕРИОД, ПРЕВЫЩАЩИМ ПЕРИОД ПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТОМ (ЗАЕМНЫМИ СРЕДСТВАМИ). МЕТОДИКА РАСЧЕТА

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/ соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с «Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» утвержденной Банком России 26.06.1998 № 39-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 23.07.1998 № 1565) определяется порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (п.1.1.) (далее – Положение).
Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня (п.3.5. Положения).
Соглашением сторон в ипотечном кредитном договоре, заключенного
г. между ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса о предоставлении ипотечного кредита на приобретение квартиры в сумме рублей, установлен срок возврата кредита 240 месяцев. Графиком возврата кредита (займа), уплаты процентов, являющегося неотъемлемой частью вышеуказанного кредитного договора, предусматривался аннуитетный порядок возврата кредита, а именно фиксированной ежемесячной денежной суммы в размере 25120,81 рублей, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита.
Указанный кредитный договор и график платежей предусматривающий аннуитетный порядок возврата кредита соответствует пункту 3.9. Положения
«начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки», то есть является законным, соответствующим соглашению сторон по всем условиям указанным в договоре.
Однако, в связи с принятыми поправками Федеральным законом Российской Федерации от 19.10.2011 г. № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.
февраля 20 года Вами произведено полное досрочное погашение ипотечного кредита, что подтверждается справкой Банка об исполнении обязательств по кредитному договору № б/н от года.
Фактический период пользования заемными средствами составил 14 месяцев.
февраля 201 года между Вами и Банком подписан новый график платежей, учитывающий только сумму досрочного погашения.
Условиями договора не предусмотрена Ваша обязанность в случае досрочного погашения кредита оплачивать проценты за период, превышающий период пользования ими кредитом.
В Кредитном договоре условий о перерасчете процентов за пользование кредитом при его досрочном возврате Вами не содержится.
Таким образом, используя формулу ПП = ω - ПКУ ÷ π ∙ β, где
ПП – переплаченные проценты в составе аннуитентных платежей за период 14 месяцев;
ПКУ - величина переплаты (начисленные проценты) по кредитному договору;
π – число целых месяцев по графику платежей;
β – число целых месяцев фактического пользования заемными средствами;
ω – фактически уплаченные проценты за период пользования заемными средствами;
Параметры кредита
Тип платежей: ежемесячные, аннуитетные
Размер кредита: 2 050 000 руб.
Ставка кредита: 13,75 % годовых
Срок кредитования: 20 лет
Количество платежей: 240 месяцев
Ежемесячный платеж: 25 120,81 руб.
Сумма долга с учетом процентов: 6 020 220,07 руб.
Величина переплаты (начисленные проценты): 3 970 220,07 руб.
Досрочное погашение
Фактический срок кредита: 14 месяцев
Фактически уплачено процентов: 304 191,17 руб.
Переплаченные проценты
Расчет: уплата начисленных процентов ежемесячно равными платежами
Проценты к уплате: 3 970 220,07 ÷ 240 ∙ 14 = 231 596,17 руб.
Излишне уплаченные проценты: 304 191,17 – 231 596,17 = 72 595 руб.
График платежей (руб.)
№
п/п Дата Платеж по основному долгу Платеж по процентам Остаток основного долга Аннуитет
1 23.02.2013 1180,74 23940,07 2 048 819,26 25 120,81
2 23.03.2013 3509,98 21610,83 2 045 309,28 25 120,81
3 23.04.2013 1235,52 23885,29 2 044 073,76 25 120,81
4 23.05.2013 2019,98 23100,83 2 042 053,78 25 120,81
5 23.06.2013 1273,54 23847,27 2 040 780,24 25 120,81
6 23.07.2013 2057,20 23063,61 2 038 723,04 25 120,81
7 23.08.2013 1312,43 23808,38 2 037 410,61 25 120,81
8 23.09.2013 1327,76 23793,05 2 036 082,85 25 120,81
9 23.10.2013 2110,28 23010,53 2 033 972,57 25 120,81
10 23.11.2013 1367,91 23752,90 2 032 604,66 25 120,81
11 23.12.2013 2149,59 22971,22 2 030 455,07 25 120,81
12 23.01.2014 1408,99 23711,82 2 029 046,08 25 120,81
13 23.02.2014 0,00 23695,37 0,00 25 120,81
14 23.02.2014 2 029 046,08 0,00 0,00 2 029 046,08
Итого 2 050 000,00 304191,17 2 354 191,17

Проведенный расчет и анализ позволяют сделать вывод о том, что при досрочном погашении ипотечного кредита Вами переплата процентов за период, превышающий период пользования кредитом (заемными средствами) составляет 72 595 (семьдесят две тысячи пятьсот девяносто пять) рублей.


5. СПИСОК ДОКУМЕНТОВ И ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.Ипотечный кредитный договор №
2.График погашения платежей по кредитному договору №
3.Справка № б/н от .02.20 г. о полном исполнении обязательств по ипотечному кредитному договору №. Заказчиком.
4.Новый график платежей от 201 г. кредитному договору № г.
5.Мемориальный ордер № от .02.201 г.
6. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
7. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» утвержденной Банком России 26.06.1998 № 39-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 23.07.1998 № 1565).
8. Гражданский кодекс Российской Федерации.
9. Информационное письмо Президиума ВАС РФ № 147 от 13.09.2011 г. «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре».
10.http://slon.ru/money/kak_zastavit_bank_vernut_protsenty_po_kreditu-780228.xhtml

Директор
ООО «»

ВОЗРАЖЕНИЕ
на апелляционную жалобу ОАО Сбербанк России

Решением районного суда г. от по делу №2-1087/2014 по иску истцов - (далее – истец) к ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса Башкирского отделения № (далее – банк, ответчик) о защите прав потребителей удовлетворен частично.
Не согласившись с решением суда, ответчик в апелляционном порядке обжаловал решение. Просит отменить решение суда в виду нарушения судом норм материального и процессуального права.
1. В жалобе ответчик указывает, что истцом предъявлен иск к ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса отделения № , который не является юридическим лицом. Тем самым, по мнению ответчика, суд существенно нарушил процессуальный закон, привлекая к участию в деле внутреннее структурное подразделение ОАО «Сбербанк России», а не сам
ОАО «Сбербанк России».
Однако с указанными доводами ответчика нельзя согласится, по следующим основаниям.
В силу п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» «представительства и филиалы не являются юридическими лицами, их руководители назначаются юридическим лицом и действуют на основании его доверенности (пункт 3 статьи 55).
Необходимо иметь в виду, что соответствующие полномочия руководителя филиала (представительства) должны быть удостоверены доверенностью и не могут основываться лишь на указаниях, содержащихся в учредительных документах юридического лица, положении о филиале (представительстве) и т.п., либо явствовать из обстановки, в которой действует руководитель филиала.
При разрешении спора, вытекающего из договора, подписанного руководителем филиала (представительства) от имени филиала и без ссылки на то, что договор заключен от имени юридического лица и по его доверенности, следует выяснить, имелись ли у руководителя филиала (представительства) на момент подписания договора соответствующие полномочия, выраженные в положении о филиале и доверенности. Сделки, совершенные руководителем филиала (представительства) при наличии таких полномочий, следует считать совершенными от имени юридического лица».
В силу ч. 2 ст. 29 ГПК РФ иск к организации, вытекающий из деятельности ее филиала или представительства, может быть предъявлен также в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.
Деятельность ОАО «Сбербанк России» в лице филиала - дополнительного офиса отделения
№ 8598/0197 связана с осуществлением операций по кредитованию физических лиц, обслуживанием физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.
В связи с деятельностью филиала между истцом и ответчиком заключен кредитный договор
№ 2441 о предоставлении ипотечного кредита на приобретение квартиры (далее - договор).
На момент подписания договора соответствующие полномочия у ответчика имелись, отраженные в тексте договора «Открытое акционерное общество «Сбербанк России», именуемое в дальнейшем КРЕДИТОР, в лице Руководителя .. действующего (ей) на основании Устава, Положения о отделении №8598 Сбербанка России и доверенности №от декабря 201 года».
Следует отметить, что руководитель филиала - дополнительного офиса отделения № 8598 ОАО «Сбербанк России» на основании устава, положения и доверенности является уполномоченным представителем ОАО «Сбербанк России» и сам филиал, по сути, является ОАО «Сбербанк России», расположенным территориально отдельно для выполнения функций в банковской сфере.
В соответствии п. 7 ст. 29 ГПК РФ, иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.
2. Ответчик указывает, что между сторонами заключен кредитный договор, предоставлен кредит на указанную сумму. Платежи по кредитному договору установлены аннуитетные. Приводится формула расчета аннуитетных платежей. Утверждает, что договором не предусмотрено условие пересчета процентов за пользование кредитом - является неверным. Переплаты процентов нет. Как основание указывается подписанный сторонами договора график платежей. Указанное, также обосновывает ссылкой на п.4 ст.809 ГК РФ.
Согласиться с доводами ответчика нельзя по следующим основаниям.
Истцами не оспаривалось и не оспаривается наличие предоставленного кредита на покупку квартиры, что стороны договора пришли к согласию об установлении способа начисления процентов – это аннуитетные платежи, подписан аннуитетный график платежей, по которому каждое число месяца происходит начисление процентов.
Ответчик намеренно подталкивает суд, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа полностью или ее части, умалчивая самое главное в споре – это порядок и способ начисления процентов по договору, саму структуру аннуитетного платежа, его особенности при досрочном возврате заемных средств.
В соответствии с «Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» утвержденной Банком России 26.06.1998 № 39-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 23.07.1998 № 1565) определяется порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка.
Соглашением сторон в договоре установлен срок возврата кредита 240 месяцев. Графиком возврата кредита (займа), уплаты процентов предусматривался аннуитетный порядок возврата кредита, а именно фиксированной ежемесячной денежной суммы в размере 25120,81 рублей, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита.
Договор и график платежей предусматривающий аннуитетный порядок возврата кредита соответствует пункту 3.9. Положения «начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки», то есть является законным, соответствующим соглашению сторон по всем условиям указанным в договоре.
Согласно Положению, аннуитетный платеж по способу начисления процентов – это сложный процент.
Для регулирования сложившихся правоотношений в банковском секторе экономике законодатель, законом от 19.10.2011 г. № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», внес изменения, на которые ответчик ссылается, подтверждая заявленные требования истца, «в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части». Доводы ответчика были бы обоснованными на нормы права, а именно п.4 ст.809 ГК РФ, в случае если стороны договора договорились бы о возврате заемных средств (кредита) на основе начисления простого процента на сумму займа за период фактического пользования заемными средствами.
Однако фактически судом достоверно установлено и сторонами дела не оспаривается факт заключения кредитного договора с условием возврата денежных средств по сложному проценту – аннуитетными платежами.
В офисе ответчика истцу в устном порядке сотрудником банка было сообщено, что если не будете подписывать новый график платежей, то не сможете досрочно погасить кредит, т.к. иного не предусмотрено.
.0.20 сторонами договора подписан новый график платежей, учитывающий только сумму досрочного погашения, в связи с тем, что договором условий о перерасчете процентов за пользование кредитом при его досрочном возврате истцами не содержится.
201 истцами произведено полное досрочное погашение. Фактический период пользования заемными средствами составил 14 месяцев.
Договором не предусмотрена обязанность истца в случае досрочного погашения кредита оплачивать проценты за период, превышающий период пользования ими кредитом.
Таким образом, используя формулу ПП = ω - ПКУ ÷ π ∙ β, где
ПП – переплаченные проценты в составе аннуитентных платежей за период 14 месяцев;
ПКУ - величина переплаты (начисленные проценты) по кредитному договору;
π – число целых месяцев по графику платежей;
β – число целых месяцев фактического пользования заемными средствами;
ω – фактически уплаченные проценты за период пользования заемными средствами;
Параметры кредита
Тип платежей: ежемесячные, аннуитетные
Размер кредита: 2 050 000 руб.
Ставка кредита: 13,75 % годовых
Срок кредитования: 20 лет
Количество платежей: 240 месяцев
Ежемесячный платеж: 25 120,81 руб.
Сумма долга с учетом процентов: 6 020 220,07 руб.
Величина переплаты (начисленные проценты): 3 970 220,07 руб.
Досрочное погашение
Фактический срок кредита: 14 месяцев
Фактически уплачено процентов: 304 191,17 руб.
Переплаченные проценты
Расчет: уплата начисленных процентов ежемесячно равными платежами
Проценты к уплате: 3 970 220,07 ÷ 240 ∙ 14 = 231 596,17 руб.
Излишне уплаченные проценты: 304 191,17 – 231 596,17 = 72 595 руб.
Указанные расчеты подтверждаются по предоставленному суду заключению ООО «Белорецкий капитал» от 30.04.2014 «Расчет переплаты процентов за период, превышающий период пользования кредитом (заемными средствами).
Сторона ответчика доказательств в порядке ст.56 ГПК РФ, опровергающих выводы заключения суду предоставила.
Необоснованность оплаты при досрочном погашении кредита процентов за период, превышающий период пользования кредитом, подтверждается и судебной практикой, в частности п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 от 13.09.2011 г. «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» по смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названный нормы.
Таким образом, применяя в банковской деятельности по возврату заемных средств сложный процент, т.е. аннуитетные платежи ответчик своими действиями обрекает каждого заемщика на переплату процентов, которыми последний фактически не пользовался.
3. Довод ответчика о том, что при заключении договора истцы располагали полной информацией о предложенной им услуге не соответствует действительности, т.к. истцы не располагали при заключении договора информацией о том, что при досрочном погашении кредита, будут фактически присутствовать переплаченные проценты, в ущерб интересам истцов.
Ответчик в жалобе широко толкует «принцип свободы договора» закрепленной в п.1 ст.421 ГК РФ, целенаправленно упуская из виду ст. 422 ГК РФ, которая устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
Также, постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Являясь экономически слабой стороной истец не имел возможности реально повлиять на результат включения переплаченных процентов в сумму задолженности основного долга при досрочном погашении.
Довод ответчика, что истцы не обращались ответчику с изменением процентной ставки уплате процентов, не соответствует обстоятельствам дела, и подтверждается письмом истца с просьбой о снижении процентной ставки от 05.11.2013, на указанное письмо ответчиком направлен ответ исх. №002816-2013-145348 от 20.11.2013 с отказом в снижении процентной ставки т.к. «при получении кредита Вы должным образом были ознакомлены с условиями договора и с существом принимаемых на себя обязательств. Заключая 15.01.2013 кредитный договор, стороны пришли к соглашению по всем условиям, указанным в договоре».
Истец направил досудебную претензию в адрес ответчика о перерасчете задолженности по кредиту в части уплаты процентов за его пользование при досрочном погашении кредита, однако ответ до сих пор не получен.
При составлении заявления о досрочном погашении кредита, в перерасчете переплаченных процентов истцам также было отказано, в устной форме.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ «сделки не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения»
Согласно ст. 180 ГК РФ «недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее частей»
В силу ч.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.
Досрочно погасив кредит истец вынужден был оплатить проценты за период, превышающий период пользования ими кредитом в соответствии с новым графиком платежей, при этом действия Банка при подписании нового графика платежей нельзя признать законными, т.к. в соответствии с ст. 809 ГК РФ Банк обязан был пересчитать сумму к погашению, т.к. проценты, уплаченные в аннуитетных платежах, превышали проценты за пользование кредитом, что ущемляет собой законные права потребителя.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Указанная оплата при досрочном погашении кредита процентов за период, превышающий период пользования кредитом нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в оплату при досрочном погашении кредита процентов за период, превышающий период пользования кредитом в новый график платежей от 19.02.2014 г. нарушает права потребителя.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользования чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежит уплате проценты на сумму этих средств.
В связи с этим истец имеет право на получение с ответчика процентов за пользования чужими денежными средствами в размере учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день вынесения решения суда.
Досрочно погасив задолженность по кредитному договору и, переплатив проценты за его пользование за период 14 месяцев, Истец не имел возможности реально повлиять на результат включения данных переплаченных процентов в сумму задолженности основного долга при досрочном погашении, чем существенно были нарушены его права как потребителя и действиями ответчика истцу был причинен моральный вред. Истец направлял претензию в адрес ответчика о перерасчете задолженности по кредиту в части уплаты процентов за его пользование при досрочном погашении кредита, однако ответа не проступило. При написании заявления о досрочном погашении кредита, в перерасчете данных процентов ему также было отказано.
Ответчик не исполнил требований истца в добровольном порядке. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда.
В силу п.46 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 г. за отказ добровольно выполнить законные требования потребителя, в размере 50% от присужденной ему судом суммы, установленного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», штраф подлежит взысканию в пользу потребителя.
Истцом произведены расходы по составлению доверенности в размере 900 рублей (копия квитанции прилагается), а также расходы по оказанию юридических услуг по договору поручения.
Согласно п. 3 ст. 17 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребители по искам, связанным нарушением их прав … освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
В соответствии с Постановлением Пленума ВАС от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» п. 3 ст. 5 Закона РФ «О защите прав потребителей» не установлен предварительный внесудебный порядок разрешения требований потребителей.
В связи с вышеизложенным, руководствуясь ч.1 ст. 328 ГПК РФ,

ПРОШУ:
Решение районного суда г. от по делу №/0 оставить без изменения, а апелляционну жалобу ОАО Сбербанк России без удовлетворения.

Приложение:

[• SergejSergej]

А какой там срок исковой давности? Те же 3 года - с какого момента они отсчитываются?

[• Lawyer]

А какой там срок исковой давности? Те же 3 года - с какого момента они отсчитываются?

С момента заключения договора

--------------------

8 905 -1999-547 ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ