Как зарплатная карта может неожиданно загнать в большие долги перед банком .
Не успели мы оглянуться , как пластиковая карточка от банка стала «давать» нам и :
- зарплату ,
- пенсию ...
словом , перешла в категорию «вещей первой необходимости» .
В отличие от кредитных карт , на которые зачисляются деньги от банка во временное пользование , зарплатные и т. п. карты относятся к числу дебетовых . Это значит , что все средства , которые на них поступают , принадлежат не банку , а владельцу карты – то есть банк получает их во временное пользование и должен вернуть по первому же требованию собственника .
Поэтому теоретически владелец зарплатной карты никак не может задолжать банку , т.к. не пользуется его деньгами . Но жизненные примеры , как часто водится , опровергают теорию :
- есть целый ряд прецедентов ,
когда банки взыскивали немалые суммы задолженности именно с держателей ... зарплатных карт .
Вот пример из решения Томского районного суда по иску ПАО «Сбербанк» (дело № 2-690/2018) .
Мужчина провел ряд операций по своей зарплатной карте VISA зачислил на счет :
- 46 500 рублей ,
и тут же перевел на другой счет :
- 30 000 рублей .
Операция по зачислению была отражена на счете позже , чем операция по переводу денег (фактически деньги поступили на счет лишь спустя несколько дней) .
Поэтому перевод 30 000 рублей был выполнен при недостатке собственных средств на счете :
– через т. н. «технический овердрафт» ,
т. е. банк временно прокредитовал счет клиента .
По той же схеме было проведено еще несколько операций , когда деньги зачислялись клиентом на счет и тут же переводились (в короткий промежуток времени , когда деньги еще не успевали прийти на счет) .
В результате , по итогам целой цепочки операций - «зачисление – перевод» , банк выставил владельцу карты счет на кредитную задолженность в сумме :
- 34 147 рублей ,
основного долга и :
- 23 931 рубля ,
начисленной неустойки (40% годовых по тарифам банка) .
Суд полностью удовлетворил требования банка , невзирая на доводы ответчика , что он понятия не имел ни о каком
овердрафте и
кредита в банке не брал .
Согласно Условиям пользования международными картами , которые действовали на дату оформления карты , клиент обязан :
- проверять отчеты по счету
и незамедлительно информировать банк обо всех необоснованных операциях .
Банк информировал ответчика смс - сообщениями о списаниях :
- по овердрафту ,
так что он не мог не знать о недостатке средств на счете .
Ну а ставка 40 % годовых была предусмотрена тарифами банка :
– как плата ,
за «технический овердрафт» .
Так что суд не усмотрел никаких нарушений закона и взыскал с ответчика «по полной» .
К счастью , позиция Верховного суда по поводу подобных взысканий в счет «технического овердрафта» не столь лояльна к банкам .
Недавно опубликовано определение , вынесенное по жалобе очередного потерпевшего от неразрешенного овердрафта банка (дело № 44-КГ18-27) .
Банк снова прокредитовал счет и списал с него деньги во исполнение постановления судебного пристава .
А после , как обычно , выставил счет владельцу карты с огромными процентами «технического овердрафта» .
Апелляционный суд удовлетворил иск банка , но Верховный суд с этим не согласился . Он обратил внимание , что по закону кредит может предоставляться только на основании договора .
В договоре об открытии карточного счета не было условия о разрешении «овердрафт» на случай недостатка средств на карте . Поэтому банк не вправе списывать средства со счета при их отсутствии , если клиент не давал на это своего распоряжения .
Ранее , в определении от 25 ноября 2014 г. (по делу № 5-КГ14-124) Верховный суд указал , что :
- технические ошибки программного обеспечения ,
не освобождают банк от ответственности за ненадлежащее оказание услуги и не дают ему права предоставлять неразрешенный «овердрафт» .
Однако клиент не сможет защититься от коварного
овердрафта даже в Верховном суде , если в договоре будет стоять «галочка» о разрешении кредитования его счета на случай недостатка средств .
Поэтому если зарплатная карта больше не нужна, лучше ее все же закрыть совсем , дабы избежать неожиданного кредита от банка за со всеми вытекающими последствиями .
PS . А навязанный кредит получить вполне реально , если на карте недостаточно средств для оплаты какого-то обязательного платежа (смс - информирование , настроенный автоплатеж и пр.) .
--------------------
« Искренне люблю свою страну , но чаще всего — не понимаю государство ... » . - Долго ли ждать перемен к лучшему ? Если ждать , то долго !
Aug 12 2014, 20:25 
--------------------
В деревне два магазина. Оба принимают карты.
--------------------
( ну мне по крайней мере карточка больше нравится, особенно как вспомню, как в очереди за з/платой стояла раньше , и как все друг у друга спрашивали : А ты сколько получил? А почему у меня меньше? 
